Beleggingshypotheekoverzichtenhulp

De mensen die (nog) een beleggingshypotheek hebben, zullen de weer een overzicht krijgen van het behaalde rendement in 2011. Helaas is de beurs vorig jaar gedaald, waardoor het rendement voor veel mensen negatief zal zijn. 

Natuurlijk is dit afhankelijk van het gekozen beleggingsfonds. In het overzicht staat niet alleen het rendement van 2011, maar ook het historisch - en pessimistisch remdement. Beiden worden jaarlijks aangepast, wat tot vreemde  situaties leidt. Voor iedereen (maar vooral voor de  leek) die met zo’n beleggingspolis in zijn maag zit, is de toekomstige uitkering een groot vraagteken.  

Hieronder een overzicht van de beleggingswaarde van 2010 en 2011 van een klant.

Uitgangspunt hoogte uitkering was                              65000 euro
Totaal betaalde premies over de looptijd                     20200 euro
Wat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2010? 12800 euro
Historisch rendement 10,21 %                                   106000 euro
Pessimistisch rendement 1,09 %                                        0 euro

Wat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2011? 12000 euro
Historisch rendement 9,18 %                                      74000 euro
Pessimistisch rendement 0,96 %                                 14000 euro

Pessimistisch rendement
Duidelijk is te zien dat de beleggingswaarde is gedaald (12800 naar 12000) terwijl deze klant maandelijks ook nog premie heeft betaald. Opvallend is de flinke correctie van het historisch rendement.  Als er in 2012 net zo’n bijstelling volgt, dan gaat het historisch rendement snel naar het pessimistisch rendement toe!

Bij het pessimistisch rendement plaats ik een groot vraagteken. Het percentage is verlaagd naar 0,96% (was 1,09%) terwijl de verwachte uitkering verhoogd is naar 14.000 euro (was 0). Hoe is dit mogelijk? Misschien dat een lezer het antwoordt weet.

Ik kan heel goed begrijpen dat veel huizenbezitters er niets meer van begrijpen. Het kan trouwens nog extremer; als het beleggingsfonds in het verleden mindere rendementen heeft behaald.

Uitgangspunt hoogte uitkering was                               51000 euro
Totaal betaalde premies over de looptijd                       25200 euro

Wat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2010?    3300 euro
Historisch rendement 5,14 %                                       32800 euro
Pessimistisch rendement - 0,72 %                               15600 euro

Wat is de waarde van de beleggingen per 31-12-2011?    3800 euro
Historisch rendement 4,56 %                                       29500 euro
Pessimistisch rendement - 0,84 %                                15300 euro

Oversluiten als dat kan
Het pessimistisch rendement is hier zelfs negatief. De verwachte uitkering is lager dan betaalde premies. Dit scenario is ook van toepassing als het historisch rendement nog verder naar beneden wordt bijgesteld. Deze situatie, die een adviseur met zijn klant moet bespreken, zorgt in ieder geval voor een onprettig gesprek.

Dit is ook de reden dat veel adviseurs de overzichten niet doornemen met hun klanten. Wat zijn de mogelijkheden voor de klant als deze nog een beleggingspolis heeft? Indien er een dekking bij overlijden is meeverzekerd, is het verstandig deze uit de polis te verwijderen en apart af te sluiten. Dit voorkomt het opeet-scenario.

De premie van de overlijdensdekking wordt namelijk ieder jaar hoger, waardoor er steeds minder premie beschikbaar is om te beleggen. Voor mensen met een beleggingshypotheek, is intern oversluiten misschien mogelijk. Het beleggingsdeel wordt dan overgezet naar sparen (beleggingshypotheek naar spaarhypotheek of bankspaarhypotheek). 

Neem verantwoordelijkheid
Het voordeel van de spaarhypotheek is de gegarandeerde einduitkering. Veel adviseurs zullen niet met deze oplossing komen, want zij verdienen hier minder aan dan bij het oversluiten van een hypotheek. Bovendien zijn geldgevers niet zo vrijgevig betreffende informatie over het intern oversluiten. Het kost hen alleen maar tijd.

In ieder geval is dit een zeer goede optie om goedkoop  van uw schimmige beleggingspolis af te komen. De duurste versie is natuurlijk uw hypotheek oversluiten. Nadeel zijn niet alleen de hogere kosten, maar u moet de waarde van de woning en uw inkomen aantonen. Bij veel mensen is oversluiten daarom niet mogelijk.

Het is daarom tijd (al veel te laat) dat geldgevers hun verantwoordelijkheid nemen en hun klanten goede interne oplossingen aanbieden voor de hun verkochte woekerpolissen waar heel veel geld mee is verdiend.